Plus on avance en âge, plus le risque d’être hospitalisé augmente. Et une hospitalisation qui dure peut vite devenir source d’inquiétude. Tout d’abord d’un point de vue émotionnel, car on s’inquiète toujours de l’état de santé de nos proches, surtout pour les seniors. Mais aussi, malheureusement, d’un point de vue financier. Qui ne s’est jamais demandé, avec une pointe de stress, au moment de faire la consultation de sortie : « combien ça va me coûter tout ça ? ».
A partir de 60 ans, on atteint un âge charnière : les séjours à l’hôpital peuvent être plus longs, mais aussi nécessiter plus de soins. Tout cela entraîne alors une augmentation des coûts de santé, parfois bien plus importante qu’on ne l’imagine.
La prise en charge classique couvre une partie des frais engagés. Mais tout un tas d’autres frais annexes vont venir s’accumuler, petit à petit. Il y a ceux liés au confort (chambre individuelle, lit accompagnant…), les dépassements d’honoraires, etc. Le montant de la facture peut donc vite grimper, même pour une simple hospitalisation de quelques jours.
C’est pourquoi il faut s’assurer en amont que l’on est correctement couvert. Cela évitera que la note de frais hospitaliers ne nous prenne de court, si l’hospitalisation longue durée venait à arriver. Alors voyons ensemble comment bien comprendre les différents types de frais
lors d’une hospitalisation longue durée. Vérifions ce qui va être pris en charge par la Sécurité Sociale et/ou par la mutuelle santé senior. Et, surtout, prenons le temps d’identifier quelles sont les garanties vraiment utiles, pour vous éviter tout stress supplémentaire
superflu.
Hospitalisation de longue durée après 60 ans : on parle de
quoi, concrètement ?
A partir de quand on parle d’hospitalisation « longue durée » ?
On parle « d’hospitalisation longue durée » pour un séjour à l’hôpital qui dure plusieurs jours. Le service où le patient est hospitalisé n’entre pas en ligne de compte, c’est le temps d’hospitalisation qui compte. C’est donc une façon de nommer une réalité vécue par de nombreux seniors hospitalisés.
Les situations les plus fréquentes d’hospitalisation longue durée sont généralement :
- une chute entrainant une fracture qui va nécessiter une intervention chirurgicale, puis une phase de surveillance et/ou de rééducation ;
- une infection sévère qui demande un suivi médical prolongé ;
- une complication post-opératoire ;
- ou encore une maladie chronique qui s’aggrave.
Quelle que soit la situation de départ, un séjour hospitalier peut durer plus longtemps que prévu, souvent sans qu’on s’y attende. Et plus il dure, plus certains frais s’accumulent jour après jour.
Pourquoi les seniors sont-ils plus concernés par ces situations ?
Avec l’âge, le corps a besoin de plus de temps pour récupérer. Il y a donc plus de risque de complications, avec des hospitalisations souvent plus longues. Et cela a des conséquences directes sur l’autonomie des seniors, ce qui oblige à revoir l’organisation du quotidien, ainsi
que le rôle des proches aidants.
De plus, beaucoup de contrats de complémentaire santé senior ont été souscrits il y a plusieurs années. A ce moment-là, l’hospitalisation n’était pas vraiment une préoccupation majeure. Résultat : les garanties ne sont plus vraiment adaptées à la situation actuelle.
Quels frais s’accumulent lors d’une hospitalisation prolongée ?
Les frais directement liés au séjour hospitalier
Le forfait journalier hospitalier est le premier poste de dépense d’une hospitalisation. C’est une participation financière demandée pour chaque jour passé à l’hôpital. Ce forfait n’est pas remboursé par la Sécurité sociale, mais il peut être pris en charge par la mutuelle, selon le
type de contrat souscrit.
Autre dépense fréquente : la chambre individuelle. Avoir une chambre uniquement pour soi, c’est bénéficier de plus d’intimité et de calme. Mais cette option est considérée comme une prestation de confort et n’est donc pas remboursée par l’Assurance Maladie. La mutuelle peut intervenir, généralement sous forme d’un forfait par jour, avec une limite de durée.
Dans certains cas, des frais liés à la présence d’un proche (lit accompagnant, repas, etc.) peuvent aussi venir s’ajouter à la facture finale.
Poste souvent sous-estimé : les dépassements d’honoraires
Lors d’une hospitalisation, plusieurs praticiens sont susceptibles d’intervenir : un chirurgien, un anesthésiste, des spécialistes, etc. Certains exercent en secteur 2, ils peuvent donc pratiquer des honoraires supérieurs au tarif de base fixé par la Sécurité sociale.
La Sécurité sociale rembourse une partie de ces actes, selon une base de référence. Puis la mutuelle vient en complément, dans la limite prévue par le contrat. Mais un point important est à préciser : un remboursement à 200 % ne signifie pas forcément un
remboursement intégral de la somme due. Un reste à charge est donc possible, surtout lors d’actes complexes.
Les frais annexes souvent oubliés
À ces dépenses s’ajoutent des frais plus discrets, mais pourtant bien réels : télévision, téléphone, connexion internet, repas accompagnant, transports sanitaires… Pris séparément, ces montants semblent modestes. Mais si on les additionne sur plusieurs semaines, ils finissent par peser lourd sur le budget.
Exemple chiffré : coût d’une hospitalisation longue durée avec
et sans mutuelle senior
Exemple chiffré : coût d’une hospitalisation longue durée avec et sans mutuelle senior
| Poste dépense | Coût total | Sécurité sociale | Mutuelle senior | Reste à charge |
|---|---|---|---|---|
Forfait journalier (20 € × 15 jours) |
300 € |
0 € |
300 € |
0 € |
Chambre individuelle (80 € × 15
jours) |
1200 € |
0 € |
1200 € |
0 € |
Dépassements d’honoraires |
600 € |
250 € |
250 € |
100 € |
Total | 2100 € | 250 € | 1750 € | 100 € |
Sans complémentaire santé senior adaptée, le reste à charge aurait largement pu dépasser largement les 1 500 € pour un seul séjour.
Après 60 ans, que rembourse la Sécurité sociale en cas d’hospitalisation ?
Les remboursements de la Sécurité sociale sont basés sur des tarifs conventionnés. La prise en charge des frais médicaux d’hospitalisation est donc d’environ 80 %. Dans certaines situations, affection longue durée par exemple, la prise en charge peut atteindre 100 %… mais toujours sur la base de remboursement.
Cela dit, la Sécurité sociale ne prend pas en charge :
- le forfait journalier hospitalier ;
- les dépassements d’honoraires ;
- la chambre individuelle ;
- les frais de confort.
C’est précisément sur ces frais-là que la mutuelle santé senior intervient.
Quel est le rôle de la mutuelle senior en cas d’hospitalisation longue durée ?
Les garanties indispensables à vérifier
Une mutuelle santé senior adaptée doit prévoir :
- une prise en charge du forfait hospitalier ;
- un forfait pour la chambre individuelle, avec un nombre de jours suffisant ;
- un bon niveau de remboursement des dépassements d’honoraires.
Ces garanties doivent être lues attentivement, en tenant compte des plafonds annuels et des conditions spécifiques du contrat.
Les garanties indispensables en cas d’hospitalisation longue durée
En cas d’hospitalisation qui se prolonge, voilà ce qu’il faut regarder en priorité :
- l’absence ou la durée des délais de carence ;
- les plafonds globaux de remboursement ;
- les services d’assistance après la sortie de l’hôpital (aide à domicile,
accompagnement, etc.).
C’est ce type de garanties qu’il faut souscrire en priorité. Car elles peuvent être déterminantes pour le bien-être du senior, mais aussi de ses proches aidants.
Témoignage
« Je ne pensais pas que les frais s’accumuleraient aussi vite »
Jeanne, 74 ans, retraitée.
« J’ai été hospitalisée pendant plus de deux semaines pour une infection. J’étais surtout concentrée sur ma santé et mon rétablissement. Je ne pensais pas vraiment aux frais. Mais quand j’ai reçu les premières factures, j’ai pris conscience de l’importance d’avoir une bonne
mutuelle.
Heureusement, ma mutuelle couvrait la chambre individuelle et une bonne partie des dépassements d’honoraires. Sans ça, ma retraite n’aurait pas suffi pour payer. Et aujourd’hui, je sais exactement de quelles garanties j’ai besoin. »
Comment bien choisir sa mutuelle senior pour limiter le reste à charge ?
Les points à prendre en compte avant de souscrire une mutuelle santé senior
Avant de souscrire un nouveau contrat, ou si vous prévoyez de revoir votre contrat actuel, vous devez d’abord vérifier certains points importants :
- la prise en charge du forfait hospitalier,
- le montant et la durée du remboursement de la chambre individuelle,
- le niveau de remboursement des dépassements d’honoraires,
- s’il y a des délais de carence,
- les services d’assistance inclus.
Après 60 ans, les erreurs à éviter
Pour la majorité des seniors, le choix de leur mutuelle repose principalement sur le prix, mais ce n’est pas un bon calcul. Tout comme le fait de penser être entièrement couvert parce qu’il est indiqué « 100 % » de prise en charge dans le contrat. Dans les faits, un remboursement
indiqué à « 100 % » correspond à la base de remboursement de la Sécurité sociale, pas au montant réellement facturé.
Le moyen le plus simple et le plus efficace pour éviter de se retrouver face à une mauvaise surprise après une hospitalisation longue durée ? Anticiper les frais possibles, en souscrivant à une mutuelle senior qui vous offre des garanties suffisantes.
Notre conseil pratique personnalisé :
Pensez à adapter votre mutuelle santé à votre âge et votre situation
- Vous avez entre 60 et 67 ans ? Optez pour une complémentaire santé senior équilibrée, notamment pour la couverture hospitalisation, même si vous êtes en bonne santé.
- Vous avez entre 68 et 78 ans ? Faites surtout attention aux dépassements d’honoraires et à la chambre individuelle.
- Vous avez plus de 78 ans et/ou vous avez besoin d’un aidant ? Prévoyez les services d’assistance et l’aide au retour à domicile, deux options essentielles.
Une hospitalisation de longue durée, c’est un risque de coût important, surtout si elle n’est pas anticipée. La mutuelle santé senior va donc pouvoir jouer un rôle central. Elle limitera le reste à charge, afin de préserver la sérénité du senior et de ses proches.
Prenez le temps de relire votre contrat et de comparer les garanties. Vous pourrez ainsi anticiper une possible hospitalisation avec plus de sérénité.
F.A.Q.
Comment réduire le reste à charge après 60 ans ?
Choisissez une mutuelle senior qui prend en charge le forfait hospitalier, les dépassements d’honoraires et la chambre individuelle. Vérifiez les niveaux de plafond.
Quelle mutuelle senior choisir pour une hospitalisation longue ?
Une mutuelle qui propose une bonne couverture hospitalisation, des services d’assistance et sans carence longue.
La chambre individuelle est-elle toujours remboursée ?
Non, la chambre individuelle n’est jamais remboursée par la Sécurité sociale. Il n’y a que la mutuelle qui peut la prendre en charge.