Assurance emprunteur immobilier : économisez sur votre prêt !

Faites jouer la concurrence pour votre assurance emprunteur immobilier et économisez sur votre prêt

Vous envisagez d’acheter votre résidence principale, une résidence secondaire ou de faire un investissement locatif pour préparer votre retraite ? La souscription d’un prêt immobilier est souvent incontournable. Et dans la majorité des cas, la banque ou l’organisme de crédit, exige de contracter une assurance emprunteur immobilier pour se protéger contre les risques liés à l’emprunt, tels que le décès, l’invalidité ou encore l’incapacité de travail. Or depuis la loi Lagarde en 2010, il n’est plus obligatoire de souscrire un contrat d’assurance emprunteur immobilier auprès du partenaire de la banque ou de l’organisme de crédit qui vous accorde le prêt. Depuis septembre 2022, vous pouvez même substituer votre contrat d’assurance emprunteur immobilier à tout moment grâce à la loi Lemoine ! Garanties proposées, coûts, choix de l’assureur emprunteur et conditions d’acceptabilité, faisons le point.

Assurance emprunteur immobilier : définition et garanties

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque ou l’organisme de crédit exige dans la plupart des cas, l’adhésion à un contrat d’assurance pour couvrir les risques liés au remboursement du prêt. À ce titre, une assurance emprunteur immobilier propose plusieurs types de garanties :

  • Décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû à la banque ou à l’organisme de crédit.
  • Invalidité : Si l’emprunteur devient invalide (totale ou partielle) à la suite d’un accident ou d’une maladie, l’assurance prend en charge tout ou partie du remboursement du prêt selon le taux d’invalidité reconnu.
  • Incapacité temporaire de travail : Lorsque l’emprunteur est dans l’impossibilité de travailler pendant une période déterminée à cause d’un accident ou d’une maladie, l’assurance rembourse les échéances du prêt durant cette période.
  • Perte d’emploi : Certaines assurances proposent une garantie en cas de perte d’emploi involontaire de l’emprunteur (licenciement par exemple), qui permet de prendre en charge tout ou partie des mensualités du prêt durant la période de chômage.

Attention aux exclusions de garanties

Certaines situations ne sont pas couvertes, vous devez donc être attentif aux conditions générales du contrat d’assurance emprunteur. Parmi les principales exclusions, on retrouve généralement :

  • Les maladies préexistantes et non déclarées lors de la souscription au contrat d’assurance.
  • Les accidents ou maladies résultant de la pratique d’un sport à risque ou d’une activité professionnelle dangereuse.
  • Les conséquences d’une tentative de suicide.
  • Les sinistres liés à un état d’ivresse ou à la prise de stupéfiants.
  • Etc.

Le coût de l’assurance emprunteur immobilier

Le tarif de l’assurance emprunteur immobilier dépend de plusieurs facteurs tels que :

  • L’âge et la santé de l’emprunteur : plus l’emprunteur est âgé et présente des risques de santé, plus la prime d’assurance sera élevée.
  • Le montant et la durée du prêt immobilier : un prêt de montant élevé et/ou une durée longue entraînent un coût d’assurance plus important.
  • Les garanties souscrites : plus le niveau de garantie est élevé, plus la prime d’assurance emprunteur immobilier sera importante.

Un questionnaire complémentaire sur votre santé, votre profession ou vos loisirs peut aussi vous être demandé. Votre dossier est ensuite examiné par le médecin de la compagnie d’assurance qui évalue les risques et statue sur votre situation.

Le coût de l’assurance emprunteur immobilier représente généralement entre 0,10 % et 0,70 % du montant emprunté par an. De plus, il vient impacter le TAEG, c’est-à-dire le Taux Effectif Annuel Global, c’est-à-dire qu’il s’ajoute au coût des intérêts de votre prêt immobilier ainsi qu’aux frais de dossiers bancaires. Il est donc important de comparer les offres pour trouver celle qui correspond le mieux à votre situation et à vos besoins.

Assurance emprunteur immobilier : vous avez le choix de l’assureur

Depuis de nombreuses années, les gouvernements successifs ont œuvré pour la défense du consommateur, en matière d’informations comme de choix.

La loi Lagarde

Depuis le 1er juillet 2010, vous n’êtes plus obligé de choisir l’assurance emprunteur immobilier proposée par la banque ou l’organisme de crédit qui vous accordent le prêt. Vous pouvez en effet opter pour une assurance externe, sous réserve qu’elle présente des garanties équivalentes à celles proposées par la banque. C’est ce que l’on appelle une délégation d’assurance. Cette liberté de choix peut vous permettre de réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre prêt immobilier.

La loi Hamon

En mars 2014, dans la continuité de la loi Lagarde, la loi Hamon donnait la possibilité de résilier ce contrat au profit d’une nouvelle offre présentant des garanties équivalentes, et ce, sans frais ni pénalités, dans un délai d’un an suivant la signature de l’offre de prêt immobilier.

La loi Bourquin

L’amendement Bourquin a été adopté en 2017 et a permis de changer d’assurance emprunteur, non plus dans les 12 mois, mais chaque année à date d’anniversaire du contrat sous réserve de respecter un préavis de deux mois et de présenter une nouvelle offre aux garanties équivalentes qui garantissent votre crédit immobilier.

La loi Lemoine

Enfin depuis la loi Lemoine du 1er septembre 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur immobilier à tout moment et sans frais supplémentaires. Cette possibilité de renégociation régulière peut vous permettre de réaliser des économies importantes sur le coût total de votre prêt.

Assurance de prêt : comparez les offres

Pour choisir l’assurance emprunteur immobilier la plus adaptée à votre situation, nous vous conseillons de comparer plusieurs offres :

  • Demandez un devis à la banque ou l’organisme de crédit qui vous accorde le prêt immobilier.
  • Comparez les garanties proposées, les exclusions, ainsi que les conditions de prise en charge (délais de carence, franchises, plafonds de remboursement, etc.).
  • Prenez en compte le coût total de l’assurance emprunteur sur toute la durée du prêt, et pas seulement le taux annuel.

Faites jouer la concurrence ! Demandez une étude gratuite sur notre site et sollicitez l’aide d’un conseiller spécialisé en assurance emprunteur pour votre crédit immobilier. Il pourra vous accompagner et trouver l’offre la plus adaptée à votre profil et à vos besoins, tout en vous proposant les meilleures conditions.

Facebook
Twitter
LinkedIn

Être rappelé par un conseiller

* Champs obligatoires